Kredi Refinansman Hesaplama
Kapatma tutarı 167.810,17 ₺. Yeni taksit 12.399,04 ₺ yerine 10.893,74 ₺ olur; 1.000 ₺ masrafla birlikte toplam kazanç 35.126,93 ₺.
Sonuçta bir hata mı var? Bize bildir E-posta taslağına sayfa adresi, formdaki değerler ve çıkan sonuç eklenir; göndermeden önce düzenleyebilirsin.
Sıradaki adım
Kredi refinansmanı nasıl hesaplanır?
Refinansmanın kârlı olup olmadığını taksitlere değil toplam ödemeye bakarak anlarsın. Eski krediyi bugün kapatırsan kalan taksitleri ödemekten kurtulursun; bunun yerine yeni kredinin taksitlerini ve masraflarını ödersin. Aradaki fark senin kazancındır.
Yeni kredinin tutarı kapatma tutarına eşittir; masrafları krediye eklersen tutar o kadar büyür. KKDF ve BSMV iki kredide de aynı kurala göre faize eklenir: ihtiyaç ve taşıt kredisinde %15 + %15, adına kayıtlı konut olmayanın konut kredisinde vergi yoktur.
Örnek 1: İhtiyaç kredisinde faiz düşüşü
200.000,00 ₺, 36 ay, aylık %4 ihtiyaç kredisinin 12 taksiti ödenmiş olsun. Kalan anapara 167.810,17 ₺; tüketici kredisinde tazminat olmadığı için kapatma tutarı da budur. Kalan 24 taksit 297.576,82 ₺ tutacaktı. Aynı tutar aylık %3 ve 24 ay vadeyle yeniden çekilirse taksit 12.399,04 ₺ yerine 10.893,74 ₺ olur; 1.000,00 ₺ masrafla birlikte toplam ödeme 262.449,89 ₺ çıkar ve 35.126,93 ₺ kazanırsın. Bu kredi için başa baş faiz aylık %3,97: teklif bunun altındaysa yapılandırma kazandırır.
Örnek 2: Sabit faizli konut kredisi ve %2 tazminat
2.000.000,00 ₺, 120 ay, aylık %3 sabit faizli konut kredisinin 24 taksiti ödenmiş, sözleşmede tazminat hükmü var. Kalan vade 96 ay (36 ayın üzerinde) olduğu için kalan anapara 1.938.726,35 ₺ üzerinden %2 tazminat: 38.774,53 ₺. Yeni kredi 1.977.500,88 ₺ olarak aylık %2,5 ile 96 ay çekilirse taksit 61.779,84 ₺ yerine 54.532,78 ₺ olur. 15.000,00 ₺ masraf ve tazminata rağmen toplam kazanç 680.709,85 ₺; masraf yaklaşık 3 ayda taksit farkından geri döner.
Örnek 3: Vade uzatma tuzağı
Örnek 1'deki krediyi aylık %3,8 ile 48 ay vadeye yaysan taksit 12.399,04 ₺ yerine 9.198,82 ₺ olur ve bütçen rahatlar. Ama toplamda 441.543,00 ₺ ödersin; kalan taksitler 297.576,82 ₺ olduğundan 143.966,18 ₺ fazla ödemiş olursun. Taksit düşüşü tek başına kâr anlamına gelmez.
Karar vermeden önce
- Mevcut bankandan kapatma tutarını yazılı iste; taksit günleri arasında kapatırsan işleyen faiz de eklenir.
- Yeni teklifin yıllık maliyet oranına bak; düşük faizli ama yüksek ücretli teklif pahalı olabilir.
- Birden fazla bankanın teklifini kredi karşılaştırma aracında yan yana koy.
- Elinde nakit varsa yapılandırma yerine kısmi ödeme de seçenektir; iki yolu kredi erken kapatma hesaplama aracında karşılaştırabilirsin.
- Tahsis ücretinin sınırını ve bankanın ücretini kredi dosya masrafı hesaplama ile kontrol et.
Kredi refinansmanı: örnek hesaplar
200.000 ₺, 36 ay, aylık %4; 12 taksit sonra %3 teklif
Kapatma tutarı 167.810,17 ₺. Yeni taksit 12.399,04 ₺ yerine 10.893,74 ₺ olur; 1.000 ₺ masrafla birlikte toplam kazanç 35.126,93 ₺.
Aynı kredi %3,8 ile 48 aya yayılırsa
Taksit 9.198,82 ₺ olur ama toplamda 143.966,18 ₺ fazla ödersin; vade uzatmak taksiti düşürür, maliyeti artırabilir.
Kredi refinansmanı hesabında sık yapılan hatalar
- Yalnızca aylık taksite bakmak. Vade uzarsa taksit düşer ama toplam ödeme artabilir.
- Yeni kredinin masraflarını unutmak. Tahsis ücreti, ekspertiz, ipotek ve sigorta faiz kazancını eritebilir.
- İhtiyaç kredisinde erken kapatma cezası ödemek. Tüketici kredisinde erken ödeme tazminatı alınamaz (6502 md. 27).
Kredi refinansmanı için bilmen gerekenler
- Başa baş faizi not al; bankalardan gelen teklifleri bu oranla kıyasla.
- Kapatma tutarını mevcut bankandan yazılı iste ve kapatmayı taksit gününe denk getir.
Kredi refinansmanı hakkında sık sorulan sorular
Kredi refinansmanı nedir?
Mevcut kredini daha düşük faizli yeni bir krediyle kapatmaktır. Yeni kredi, eski kredinin kapatma tutarı kadar çekilir; bu tutar kalan anapara ve varsa erken ödeme tazminatından oluşur. Faizler düştüğünde ya da kredi notun iyileşip daha iyi teklif aldığında gündeme gelir.
İhtiyaç kredisini yapılandırırken erken kapatma cezası öder miyim?
Hayır. İhtiyaç ve taşıt gibi tüketici kredilerinde erken ödeme tazminatı alınamaz (6502 sayılı Kanun md. 27). Banka, erken ödenen tutara düşen faiz ve maliyetleri indirmek zorundadır. Maliyetin büyük kısmı yeni kredinin tahsis ücreti ve sigorta gibi masraflardan gelir.
Konut kredisi refinansmanında tazminat ne kadar?
Yalnızca sabit faizli ve sözleşmesinde erken ödeme tazminatı yazan konut kredilerinde alınabilir. Kalan vade 36 ay veya daha kısaysa kalan anaparanın en fazla %1'i, daha uzunsa en fazla %2'si istenebilir; tazminat toplam faiz indirimini aşamaz (6502 md. 37). Değişken faizli kredide tazminat yoktur.
Faiz ne kadar düşerse refinansman kârlı olur?
Masraf ve tazminat ne kadar yüksekse faiz farkının da o kadar büyük olması gerekir. Hesaplayıcı bu eşiği "başa baş faiz" olarak gösterir: yeni teklif bu oranın altındaysa toplamda daha az ödersin. Kalan vadesi kısa olan kredilerde kazanılacak faiz azaldığı için eşik de düşer.
Taksitim düşüyor ama toplamda daha çok ödüyorum, neden?
Yeni krediyi kalan vadeden daha uzun çekersen taksit düşer ama faiz daha uzun süre işler. Sonuç ekranında toplam ödeme farkını ayrıca gösteriyoruz; bütçeni rahatlatmak için vade uzatıyorsan bunun bedelini bilerek karar ver.
Refinansman için hangi masraflar çıkar?
Bankalar yeni kredi için kredi tutarının en fazla binde 5'i kadar tahsis ücreti alabilir. Konut kredisinde buna ekspertiz ücreti, ipotek tesis ve fek işlemleri ile zorunlu DASK eklenir; kredili hayat ya da konut sigortası sözleşmeye bağlıysa onun primi de maliyettir. Bu kalemlerin toplamını "yeni kredinin masrafları" alanına yaz.
Kaynaklar
Bir hata ya da eksik mi gördün? Lütfen bize bildir; doğrulayıp düzeltiriz. Hesapların hangi kaynaklara ve yönteme dayandığını kaynaklar ve yöntem sayfasında açıkladık. Sonuçlar bilgilendirme amaçlıdır; resmî işlemlerde ilgili kurumun verilerini esas al. Sitenin arkasındaki ekibi hakkımızda sayfasında tanıtıyoruz.