Kredi Çekmeden Önce Bilmen Gerekenler
Kredi tekliflerinde en çok göze çarpan rakam aylık taksittir; oysa asıl önemli rakam toplam geri ödemedir. Bu yazıda kredi çekmeden önce bakman gereken beş noktayı ve vadenin toplam maliyete etkisini örnek hesaplarla anlatıyoruz. Kendi rakamlarınla denemek için kredi taksit hesaplama aracını kullanabilirsin.
1. Taksit değil, toplam geri ödemeye bak
Aşağıdaki tablo, aylık %3 faizle 100.000 ₺ kredinin farklı vadelerdeki maliyetini gösteriyor (rakamlar örnektir; gerçek faiz bankaya göre değişir).
| Vade | Aylık taksit | Toplam faiz | Toplam geri ödeme |
|---|---|---|---|
| 12 ay | 10.046,21 ₺ | 20.554,50 ₺ | 120.554,50 ₺ |
| 24 ay | 5.904,74 ₺ | 41.713,82 ₺ | 141.713,82 ₺ |
| 36 ay | 4.580,38 ₺ | 64.893,61 ₺ | 164.893,61 ₺ |
Vade 12 aydan 36 aya çıkınca taksit 10.046,21 ₺'den 4.580,38 ₺'ye düşüyor, ama toplam faiz 20.554,50 ₺'den 64.893,61 ₺'ye çıkıyor.
2. Vergi ve masrafları unutma
Bankanın söylediği faiz oranına ek olarak vergi ve fonlar uygulanabilir, ayrıca dosya masrafı ve sigorta gibi giderler çıkabilir. Örneğin yukarıdaki 24 aylık krediye faize eklenen %15 vergi uygulandığını varsayarsak (örnek bir varsayımdır) aylık taksit 5.904,74 ₺'den 6.194,63 ₺'ye, toplam geri ödeme 141.713,82 ₺'den 148.671,01 ₺'ye çıkar. Teklifleri karşılaştırırken yıllık maliyet oranına ve ödeme planına bak.
3. Ne kadar taksit ödeyebileceğine önce sen karar ver
Önce bütçeni çıkar: aylık net gelirin, sabit giderlerin ve diğer borçların. Sonra ödeyebileceğin aylık taksiti belirle. Bu taksitle ne kadar kredi çekebileceğini aylık taksitten kredi tutarı hesaplama aracı gösterir. Net gelirini bilmiyorsan brütten nete maaş hesaplama ile bulabilirsin.
4. Sabit mi değişken mi faiz?
Sabit faizde oran vade boyunca değişmez, taksitler öngörülebilirdir. Değişken faizde oran piyasaya göre değişir; taksit zamanla artabilir ya da azalabilir. Değişken faizli bir krediyi karşılaştırırken en kötü senaryoda taksitinin ne olacağını da hesapla.
5. Alternatiflerle karşılaştır
Kredi kartı borcu, kredinin çoğu zaman çok üstünde bir maliyetle çalışabilir. Kartında biriken borcun kaç ayda biteceğini kredi kartı borcu kaç ayda biter aracıyla hesapla; borcu daha düşük faizli bir krediyle kapatmak bazen mantıklı olabilir. Konut için kredi çekiyorsan tapu harcı gibi ek masrafları da bütçene kat.
Faizin zamanla nasıl büyüdüğünü anlamak için bileşik faiz ve 72 kuralı yazımıza da bakabilirsin.
Kontrol listesi
- Toplam geri ödeme ve toplam faiz tutarı
- Yıllık maliyet oranı ve vergi, fon, masraflar
- Sabit mi değişken mi faiz
- Erken kapatma koşulları
- Aylık taksidin bütçendeki payı
Bu yazı genel bilgi verir, finansal danışmanlık değildir. Bağlayıcı tutarlar için bankanın sunduğu ön bilgi formunu esas al.
Sık sorulan sorular
Kredi çekerken sadece aylık taksite bakmak yeterli mi?
Hayır. Taksit düşük olabilir ama vade uzadıkça toplam faiz artar. Karşılaştırma yaparken toplam geri ödeme tutarına ve yıllık maliyet oranına da bak.
Vadeyi uzatmak mantıklı mı?
Vade uzadıkça aylık taksit düşer ama toplam faiz artar. Bütçen için aylık yükü azaltman gerekiyorsa uzun vade makul olabilir; yalnızca düşük taksit için seçmek pahalıya mal olur.
Aylık faiz oranı ile yıllık maliyet oranı aynı şey mi?
Hayır. Aylık faiz oranı yalnızca faizi gösterir. Yıllık maliyet oranı ise faize ek olarak vergi, fon, dosya masrafı gibi giderleri de içerir. Teklifleri karşılaştırırken yıllık maliyet oranına bakmak daha doğrudur.
Taksit gelirimin ne kadarı olmalı?
Genel bir kural olarak tüm borç taksitlerinin toplamının aylık net gelirinin belirli bir kısmını aşmaması önerilir; uygun oran kişisel durumuna göre değişir. Önce ne kadar taksit ödeyebileceğini belirleyip buna göre kredi tutarını bulmak güvenlidir.
Kredi erken kapatılırsa ne olur?
Erken kapatmada ödenmemiş anaparanın yanında, bankanın uygulayabileceği bir erken ödeme ücreti olabilir. Koşullar sözleşmeye ve kredi türüne göre değişir; sözleşmeni ve bankanın bilgi formunu kontrol et.
Bir hata ya da eksik mi gördün? Lütfen bize bildir; doğrulayıp düzeltiriz. Hesapların hangi kaynaklara ve yönteme dayandığını kaynaklar ve yöntem sayfasında açıkladık. Sonuçlar bilgilendirme amaçlıdır; resmî işlemlerde ilgili kurumun verilerini esas al. Bizi tanımak için hakkımızda sayfasına bakabilirsin.