Kredi Yıllık Maliyet Oranı (YMO) Hesaplama
Yıllık maliyet oranı (YMO) nasıl hesaplanır?
YMO, kredi sözleşmesindeki bütün maliyetleri tek bir yıllık oranda toplar. Hesap, bugünkü değer eşitliğine dayanır: eline geçen net kredi tutarı, ödeyeceğin bütün taksitlerin bugünkü değerlerinin toplamına eşit olmalıdır. Bu eşitliği sağlayan aylık oran bulunur ve yıllığa çevrilir.
Burada Ödemek, k. ayda ödediğin taksit ve ek ücrettir; net kredi ise kredi tutarından peşin ücretlerin düşülmüş hâlidir. Faize KKDF (%15) ve BSMV (%15) eklenir; bu vergiler faiz tutarına uygulanır.
Örnek: 100.000,00 ₺ kredi, 36 ay, aylık %3 faiz. Vergisiz ve ücretsiz yıllık maliyet %42,58'dir; KKDF ve BSMV eklenince %58,27'e çıkar; 500,00 ₺ tahsis ücreti ve aylık 100,00 ₺ sigortayla %61,46 olur. "Aylık %3 × 12 = %36" hesabı bu yüzden gerçek maliyeti çok düşük gösterir.
Taksit ve ödeme planı için ihtiyaç kredisi hesaplama, konutta konut kredisi hesaplama, ücret sınırını görmek için kredi dosya masrafı hesaplama araçlarını kullanabilirsin.
Örnek senaryolar
100.000 ₺, 36 ay, aylık %3
Vergisiz ve ücretsiz yıllık maliyet %42,58; KKDF ve BSMV ile %58,27; 500 ₺ tahsis ücreti ve aylık 100 ₺ sigortayla %61,46 olur.
Faizin 12 katı neden yanıltır?
Aylık %3 faiz, 12 ile çarpılınca %36 gibi görünür; oysa bileşik etki, vergiler ve ücretler gerçek yıllık maliyeti çok daha yukarı taşır.
Sık yapılan hatalar
- Faize ya da taksite bakıp kredi seçmek. Aynı faizde farklı ücretler çok farklı maliyet yaratır.
- Peşin ücretleri unutmak. Tahsis ücreti ve ekspertiz elinize geçen tutarı azaltır.
- Farklı vadeleri kıyaslamak. Teklifleri aynı tutar ve aynı vadeyle karşılaştır.
Bilmen gerekenler
- Tüketici kredisi sözleşmesinde yıllık maliyet (efektif yıllık faiz) oranının yer alması zorunludur; bankanın verdiğiyle kıyasla.
- Gecikme faizi gibi taahhüde uymamaktan doğan ücretler YMO'ya dahil edilmez.
Sık sorulan sorular
Yıllık maliyet oranı (YMO) nedir?
YMO, kredinin tüketiciye toplam maliyetinin yıllık yüzde değeridir. Faize ek olarak KKDF ve BSMV gibi vergiler, tahsis ücreti ve varsa sigorta gibi ücretler hesaba katılır. Tüketici kredisi sözleşmelerinde bu oranın yer alması zorunludur (Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği md. 14; sözleşmede "efektif yıllık faiz oranı" adıyla geçer).
YMO neden aylık faizin 12 katından yüksek çıkar?
Üç nedenle: faiz her ay anaparaya işleyen bir bileşik etki yaratır, faize %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir ve peşin ücretler elinize geçen tutarı azaltır. Bu yüzden aylık %3 faiz, yaklaşık %36 değil, vergi ve ücretlerle çok daha yüksek bir yıllık maliyete denk gelir.
Hangi kalemler YMO'ya dahildir?
Faiz, KKDF, BSMV, tahsis (dosya) ücreti ve kredi sözleşmesinde belirtilen diğer ücretler dahildir. Tüketicinin sözleşmedeki taahhütlerine uymaması nedeniyle ödeyeceği ücretler (gecikme faizi gibi) YMO'ya dahil edilmez.
Dosya masrafı en fazla ne kadar olabilir?
Kredi tahsis ücreti, kullandırılan kredi anaparasının binde beşini geçemez (TCMB Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Tebliği, md. 10).
İki kredi teklifini nasıl kıyaslarım?
Her teklif için aynı tutar ve vadeyle YMO'yu hesapla. Daha düşük YMO, ücretler ve vergiler dahil daha ucuz kredi demektir. Yalnızca aylık faize ya da taksite bakmak yanıltıcı olabilir.
Sonuç bankanın verdiği YMO ile neden farklı çıkabilir?
Bankalar tarihleri gün esasına göre hesaplayabilir, ücret ve sigortaları farklı zamanlarda tahsil edebilir. Bu araç aylık eşit akış varsayar; bankanın sözleşmedeki YMO'su bağlayıcıdır.
Bir hata ya da eksik mi gördün? Lütfen bize bildir; doğrulayıp düzeltiriz. Hesapların hangi kaynaklara ve yönteme dayandığını kaynaklar ve yöntem sayfasında açıkladık. Sonuçlar bilgilendirme amaçlıdır; resmî işlemlerde ilgili kurumun verilerini esas al. Bizi tanımak için hakkımızda sayfasına bakabilirsin.