İhtiyaç Kredisi Hesaplama (KKDF ve BSMV Dahil)

Son güncelleme ve doğrulama: 3 Ekim 2026 Kredi alanı gözden geçirme: Dr. Özlem Esen Çelik · 3 Ekim 2026 Kaynak: 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı (BSMV, Resmî Gazete 7.7.2023, sayı 32241), KKDF Hakkında 6 Sıra No'lu Tebliğ ve 2010/974 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı, TCMB Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Tebliğ (md. 10), Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği (md. 14 ve Ek-1), 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun (md. 27)
₺
ay
%
Bankanın teklifindeki aylık faiz oranını yaz. Banka oranı sabit varsayılmaz.
Vergi ve ücretleri düzenle (isteğe bağlı)
%
Faiz tutarı üzerinden. Resmî oran otomatik girilir.
%
Faiz tutarı üzerinden. Resmî oran otomatik girilir.
₺
Kanuni üst sınır kredi tutarının binde beşidir.
₺
Yıllık maliyet oranına dahil edilir; taksite eklenmez.

Değerleri gir, sonuç burada görünür.

İhtiyaç kredisi taksiti nasıl hesaplanır?

İhtiyaç kredisi eşit taksitlidir: her ay aynı tutarı ödersin. Bankalar faize KKDF (%15) ve BSMV (%15) ekler; bu vergiler anaparaya değil, faiz tutarına uygulanır. Bu yüzden hesapta kullanılan etkin aylık oran, banka faizinin 1,30 katıdır.

Etkin aylık oran r = aylık faiz × (1 + 0,15 + 0,15)
Taksit = Kredi × r ÷ (1 − (1 + r)−n)

Her ayın faizi kalan borç × aylık faizdir; KKDF ve BSMV bu faizin %15'i kadardır; taksitin geri kalanı anaparayı düşürür. Örnek: 100.000,00 ₺ kredi, 36 ay, aylık %3 faiz → taksit 5.215,68 ₺, toplam faiz 67.511,50 ₺, KKDF + BSMV toplamı 20.253,52 ₺. Aynı kredi vergisiz olsaydı taksit 4.580,38 ₺ olurdu: vergiler ayda yaklaşık 635,30 ₺ fark yaratır.

Yıllık maliyet oranı (YMO), faiz, vergiler ve ücretlerin tamamını tek bir yıllık oranda toplar; krediler arasında kıyaslama için en doğru göstergedir. Dosya masrafı yasal olarak kredi tutarının binde beşini aşamaz.

Erken kapatma maliyetini ve tasarrufunu görmek için kredi erken kapatma hesaplama aracını, konut alıyorsan konut kredisi hesaplama aracını, taksit gücüne göre tutarı bulmak için aylık taksitten kredi tutarı aracını kullanabilirsin. Süreci baştan öğrenmek için kredi çekmeden önce bilmen gerekenler yazımıza bak.

Örnek senaryolar

100.000 ₺, 36 ay, aylık %3 (KKDF + BSMV dahil)

Aylık taksit 5.215,68 ₺, toplam geri ödeme 187.765,02 ₺, toplam faiz 67.511,50 ₺, KKDF + BSMV toplamı 20.253,52 ₺ olur.

Vergilerin etkisi

Aynı kredi vergisiz olsaydı taksit 4.580,38 ₺ olurdu. KKDF ve BSMV taksiti ayda yaklaşık 635,30 ₺ artırır.

Vadeyi kısaltınca

24 ay vadeyle taksit 6.491,71 ₺'ye çıkar ama toplam geri ödeme 155.800,98 ₺'ye düşer: aylık yük artar, toplam maliyet azalır.

Sık yapılan hatalar

  • Faize vergi eklenmediğini varsaymak. İhtiyaç kredisinde faiz tutarına %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir; vergisiz hesaplanan taksit gerçeği düşük gösterir.
  • "BSMV %5" bilgisine güvenmek. Tüketici kredilerinde BSMV, 7 Temmuz 2023'ten beri %15'tir.
  • Yalnızca taksite bakmak. Kredileri yıllık maliyet oranı (YMO) ile karşılaştırmak, ücretleri de hesaba kattığı için daha doğrudur.

Bilmen gerekenler

  • Dosya masrafı kredi tutarının binde beşini aşamaz; teklifte bundan fazla ücret görürsen itiraz et.
  • İhtiyaç kredisini erken kapatırsan ceza ödemezsin; banka yalnızca faiz ve maliyet indirimi yapmak zorundadır.
  • Bankanın teklifindeki faiz oranını aylık olarak yaz. Yıllık oran verilmişse 12'ye bölerek yaklaşık sonuç alırsın.

Sık sorulan sorular

İhtiyaç kredisi taksiti nasıl hesaplanır?

Eşit taksitli kredide taksit, kredi tutarı, vade ve faize eklenen vergiler hesaba katılarak bulunur: etkin aylık oran = aylık faiz × (1 + KKDF + BSMV). Örneğin 100.000,00 ₺ kredi, 36 ay vade ve aylık %3 faizle (KKDF %15, BSMV %15 dahil) aylık taksit 5.215,68 ₺, toplam geri ödeme 187.765,02 ₺ olur.

İhtiyaç kredisinde KKDF ve BSMV oranı kaçtır?

İhtiyaç ve taşıt gibi tüketici kredilerinde faiz tutarı üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV alınır; toplam yük faizin %30'udur. BSMV oranı, 7 Temmuz 2023 tarihli ve 32241 sayılı Resmî Gazete'de yayımlanan 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı ile tüketici kredilerinde %10'dan %15'e çıkarılmıştır. "BSMV %5" yazan sayfalar eski bilgiyi aktarıyor.

Dosya masrafı (tahsis ücreti) en fazla ne kadar olabilir?

TCMB'nin Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Tebliği'ne göre kredi tahsis ücreti, kullandırılan kredi anaparasının binde beşini geçemez. 100.000,00 ₺ kredide bu en fazla 500,00 ₺ eder. İstihbarat ücreti, işlem fişi ücreti gibi başka adla ücret alınamaz.

Yıllık maliyet oranı (YMO) nedir, neden faizden yüksek çıkar?

YMO, faiz, KKDF/BSMV ve ücretlerin tamamını hesaba katan yıllık toplam maliyettir. Örneğin yukarıdaki kredide aylık %3 faiz yıllık yaklaşık %42,58 etkin faiz verir; vergiler ve 500,00 ₺ tahsis ücretiyle yıllık maliyet oranı %58,92 olur. Krediler arasında karşılaştırma yaparken faize değil YMO'ya bak.

İhtiyaç kredisini erken kapatırsam ceza öder miyim?

Hayır. 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun md. 27 uyarınca tüketici kredisinde erken ödeme tazminatı ya da komisyonu alınmaz; kredi veren yalnızca erken ödenen tutara göre faiz ve diğer maliyetlerde indirim yapmak zorundadır. Erken ödeme, bir taksit tutarından az olmamak üzere yapılan ödemedir.

Sonuç bankanın teklifinden neden farklı çıkabilir?

Banka taksiti kuruşa yuvarlar, ilk taksit tarihine göre gün sayısı hesabı yapabilir ve sigorta gibi ek ücretler ekleyebilir. Bağlayıcı tutar için bankanın ödeme planını esas al; bu araç yöntemi anlamak ve teklifleri kıyaslamak içindir.

Bir hata ya da eksik mi gördün? Lütfen bize bildir; doğrulayıp düzeltiriz. Hesapların hangi kaynaklara ve yönteme dayandığını kaynaklar ve yöntem sayfasında açıkladık. Sonuçlar bilgilendirme amaçlıdır; resmî işlemlerde ilgili kurumun verilerini esas al. Bizi tanımak için hakkımızda sayfasına bakabilirsin.